投資性壽險可質押貸款，質押后保障仍有效

　　做小生意的范先生最近有些煩惱，因為資金全都押在了貨物上，又正遇上老人生急病，一時湊不出錢來付手術費。而他2003年投保了一份長期壽險，朋友建議他用這份保單去質押貸款。

　　投資性壽險保單可質押貸款

　　據介紹，可以質押貸款的保險主要是投資性質的壽險，根據保單的現金價值確定貸款額度（已發生保費自墊、保費豁免的保單不能進行保單質押貸款），醫療、意外險以及產險則無法抵押貸款。

　　而投保人的保單在辦理質押貸款后，仍具有保障功能。如果投保的是分紅險，貸款不影響保單派發紅利，而且出險以后還可以向保險公司索賠。“不過，要先還清貸款，出險時的費用由被保險人先墊付。”

　　同時需要注意的是，在保單質押貸款期滿時要按時償還，或先行歸還貸款利息，辦理續貸手續。一旦借款本息超過保單的現金價值，保單將永久失效。

　　銀保：銀行可辦質押貸款

　　一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險產品，也可以將保單質押給銀行獲得貸款。

　　借款者辦理時需攜帶本市常住戶口或居住住所證明，身份證原件及復印件，保單正本及近期交費證明，小額貸款一般兩三天即可完成。

　　但要注意的是，銀行只受理經由其售賣的保單。據了解，中國銀行僅為平安保險的投保人提供貸款，中國建設銀行限新華人壽和太平洋人壽兩家產品，中國工商銀行可貸款的包括新華人壽、泰康人壽和太平人壽保單，而中國農業銀行暫時還沒有開辦此項業務。

　　銀行比保險公司寬松

　　如果范先生到保險公司質押貸款，保險公司的貸款期限一般為6個月，貸款金額不超過保單現金價值的70%，而利率通常為銀行同期消費信貸的基準利率。

　　不過，范先生發現在銀行進行保單質押貸款的期限和金額限制都較保險公司寬松。比如，銀行貸款期限可以長至一年（中行、工行），甚至五年（建行），而最高限額為現金價值70%至90%不等。

　　此外，銀行辦理保單質押貸款還設定了最低貸款金額。工行要求2萬元起貸，而中國銀行起貸線為1000元以上，建行5000元以上。

　　本報記者 殷潔